住宅購入をご検討している皆さん資金計画を立てるわけですが、世の中常としては
「借金はしない方がいい。借金はできるだけ返すべき」という風潮がございます。
一般的にはそうですが、住宅ローンに限ってはそうとは言い切れない部分があります。
今回は多くの人が誤解しがちな【短期間で返済することが正しい】という風潮に着目を
おいてみたいと思います。
借入期間の違いで生まれる差
日本では「借入＝悪い事」というイメージがありますが、住宅購入の際にはほとんどの人が
現金一括購入は購入は難しい状況です。足りない部分は住宅ローンを組む、これは決して悪いことではありません。
住宅ローンを組むご年齢によりますが、住宅ローンは最長35年の長期の借り入れができます。
「35年を上限に借入期間は選択することができる」が分かりやすいですね。
借金はしないに限るという方は「とにかく借入期間を短く。35年も払ってられない！」となります。資金計画をしていると「35年よりできれば20年くらいで借りたいです。」という申し出を受けることがあります。
借入期間が35年と20年では支払う利息が違ってきますので、総返済額（ローンを完済した時点で総額いくら支払ったか）を比べてみれば20年の方が少なくなるのは一目瞭然です。
しかし、借入期間が短いとその分1カ月の返済金額は高額になる＋住宅ローンの審査されるときにも審査のハードルが高くなります。
【20年返済】と【35年返済】差額はいくら？
20年ローンと35年ローンで返済額がどのくらい違うのか見てみましょう。
（例）
借入金額3,500万円
フラット35（全期間固定）金利1.29パーセント バーナス払いなし（Ｓ）は除外
毎月の返済額
借入20年 165,531円 借入35年 103,600円 61,931円の差となります。
これが最後まで積み重ね、総額返済になると
借入20年 39,727,517円 借入35年 43,512,125円 3,784,608円の差となります。
総額約378万円となり差が大きいと感じると思います。
ところが毎月の支出を見てみましょう。
1回の支払いで61931円の差、20年返済では年間743,172円も多く支払っています。
途中経過で比べてみると20年が経過した時点で返済額合計の差は約1,486万円になります。
「35年に比べて駆け足で返済しているが、数字を見てみると1,400万円にもなると
得をしていたはずなのに損している錯覚を起こします。」
【期限の利益】という特権
皆様は「期限の利益」という言葉をご存知でしょうか？
法律用語で難しそうなイメージですが、実は住宅ローンの契約書にも小さな文字でしっかりと記載されています。
言うならば
【返済が遅れない限り、最初に契約した期限までに、時間を掛け借金を返済してよい】
という権利です。ゆっくり返済することが許されているのは、お金を借りる側にとっては利益がある状況なのです。
元々、一括で支払うべきお金が手元に資産がないからローンを組んでいるわけです。
無理して慌てて返済する必要はないのです。
（繰り上げ返済をして早く終わらせるべきっていうじゃないか）と思われるでしょうが
それは余剰金があって始めて可能になる話です。
子育て世代の教育費
子育て世代がマイホーム購入する時には、
一番に考えないといけないのが子供の将来掛かる教育費です。
幼稚園、小学校、中学校、高校や大学、専門学校への入学金 授業料や塾の月謝、
県外へ進学する場合は生活費などなど
10年後や20年後にそういった支出がピークを迎えるならば、
家計を住宅費で考えると非常に危険です。
（私たちは収入があるから大丈夫）（共働きだから大丈夫）
本当にそうでしょうか
住宅ローンは必ず返さなければいけない借金です。一方で将来の収入は未確定です。
借金はないに限りますが、一度組んでしまった以上は、
【遅れることなく返済し続ける】が重要です
つまりは【手元にお金を残しておいて、確実に支払いを続けていく事】を最優先するのです。
ベストは【住宅ローンを返済しつつ、貯蓄もできる状態】だといえます。
極端な話ですが、20年返済で生まれた6万円の差額、
こちらを支払ったつもりで貯蓄へ回せればよいのです。
そのくらいの余裕を持った資金計画を立てるべきなのです。
【早く、少しでも返済した方がいい】という言葉にとらわれず
収入と支出のバランスを長期的に考える事が大事ですよね。
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